小课堂行业经验-如何分析征信报告(上)

征信的分类

接下来我会教给大家如何分析我们的个人信用报告,征信报告分三个种类,分别是:个人版征信报告、银行版征信报告、社会版征信报告。一般我们能够经常接触到的都是个人版征信报告,所以在这里我们只讨论个人版征信报告。银行版征信报告、社会版征信报告不在本文讨论范围。

个人版本征信报告一般分为两种:一个是个人详版征信,另一个是个人简版征信。

大家通过微信APP预约去指定地点打印的纸质征信、或者到中央人民银行征信查询中心线下打印的纸质征信,这些都属于个人征信详细版

而通过人民银行征信中心官网上面打印的PDF或电子版征信,这个是属于个人简版征信

个人详版征信与个人简版征信有什么信息差异呢?

差异很大的。个人详版征信信息比个人简版征信信息要全面,个人简版征信信息只显示了一些概括的、笼统的、不全面的信息。比如:银行贷款、信用卡、房贷、车贷等逾期情况,他们的逾期金额、逾期时间、逾期状态,它都不显示。专业的贷款行业从业人员必须要让客户打出个人详版征信因为个人简版征信有信息偏差,会影响从业人员判断,导致贷款失败或利息变高等情况的出现。

所以实际上我们说的征信分析,只是单单指个人详版征信,以下全文均以此为例。

总的来说,个人详版征信包含五大部分

第一部分是个人基本信息、包含身份信息、配偶信息、居住信息、职业事业信息。

第二部分是信息概要汇总,包含信用提示、逾期违约信息提示、授信和负债信息综合概要。

第三部分是信贷记录信息明细,包含贷款、信用卡、担保、房贷车贷、资产处置、保证人代偿等等信息。

第四部分是公共信息概要,包含欠税信息、民事判决结果、强制执行记录、部分行政处罚信息等等。

第五部分是查询记录,征信近来两年的贷款审批、信用卡申请审批记录次数等等。

现在开始探讨个人详细版征信的第一部分:个人基本信息,看看以下这两幅图片。

 

我们先观看这份信用报告的信息主体,也就是姓名称之为罗某。看一下第一部分信息,个人基本信息,这部分信息就是我们在和银行和一些相关的金融机构在发生过信贷交易的过程中,比如说我们申请过信用卡或者贷款,然后我们会填写一些个人的基本信息资料,后来通过银行或金融机构采集上报,然后再到我们的人行,人行征信中心的征信系统,这些信息包含了性别、出生日期、婚姻状况、学历、单位电话,还有一些还有通信地址等等。

图1的数据发生机构指的是这份征信是哪个机构查询的,图2的数据发生机构就是我们与哪家银行有过借贷交易的记录

再看下面的配偶信息,有人会问为什么也会采集配偶的一些信息呢?按照婚姻法规定,婚姻关系存续期间获得的财产为夫妻共同所有,产生的债务由夫妻共同承担。夫妻双方在法律上是一个经济实体,商业银行在考察个人信用状况,以决定是否发放贷款的同时,也会考察我们本人以及配偶的一些信用状况。也就是说夫妻双方有一个人的征信不好,或者说有过逾期的一些不良记录,那么很可能会导致我们在我们另一方在办理房贷或者其他贷款时,不会通过审批或者是利率上调。

我们再看第二幅图,首先看到居住信息,居住信息包含了居住地址,居住情况及更新的日期

在下面的职业信息,职业信息包含了工作单位、单位地址、职业行业,还有职务和职称,以及进入单位的年限和更新的日期。

对于居住信息和职业信息这两部分,信用报告只显示我们近两近年来最新5条的近年来最新5条的居住和工作单位的情况,如果说居住信息和职业信息不足5条的话,有多少条就会显示几条

另外我们可以看一下居住信息和职业信息的最左方的都对应了12345这样的一个编号,居住信息和职业信息的下方,也同样对应了叫做数据发生机构这样的一栏,数据发生机构的左边同样也对应了12345这样的编号,编号也对应了每一家银行和金融机构。

那么这个是代表什么意思呢?和大家解释一下。举例说我们看居住信息编号的第三项写道,广州市番禺区XX大道,右边的日期写到2018年的11月29日。再看下面数据发生机构的第三项编号,后面写到中国工商银行,这个意思也就是说在2018年11月29的时候,罗某与中国工商银行发生过借贷交易记录,可能是贷款,也可能是信用卡。当时的居住地址是,广州市番禺区XX大道,而且他当时的工作地点是职业信息编号也同样对应了第三项,广州市XX贸易有限公司,职位也是下面对应的编号。第三项是一般员工,那么这个就是我们所有编号所对应的一些含义。

如果我们想知道它具体是哪一类的信贷交易呢?是贷款类别还是信用卡类别的?我们可以从后面的信用报告,信用交易部分,这样信用交易的部分能看出来,后面会给大家详细讲解。再给大家举个例子,我们看一下职位信息下方编号4,后面写到行业是卫生、社会保障和社会福利,后面的日期是2018年10月15日。另外我们对应一下居住信息和职业信息里面所有的第4项编号来看,这就可以表明罗某在2018年10月15日与中国工商银行广州分行发生过信贷交易记录,并且罗某的居住地点也是广州市番禺区XX大道,罗某的工作单位却是广州市XX企业管理有限公司。这个时候我们可以看到罗某这个时候已经换工作了,以上我们所有的编号所对应的相关含义。

另外我要告诉大家,这些个人的基本信息看似平常,但实际用处非常大,这部分的信息对于我们处理各类的逾期,有时候可能会有很大帮助。具体还要看逾期的情况

在这里也温馨提醒一下大家,在我们以后,在我们以后填写个人信息的时候,我们的学历尽量可以写高一些一般来说至少写个大专其实是没有问题的婚姻状况可以写已婚,并且在居住信息和居住情况这里面,我们最好写自置,不要写什么按揭啊之类的。工作单位,我们尽量要写一些发展前景比较好的行业,千万不要写一些什么金融相关的工作,例如投资公司、信托公司、证券保险等,还有一些高危职业、还有职位这边不要写独资或者是法人这些职位。我们这样做有利于提高我们在银行的一个综合评分值,更有利于我们的信用融资,而且我们审批的额度还可能会更高。

还有一点,如果我们信用报告的个人信息部分如果有错误,比如说住址,工作单位,已婚未婚这种情况,如果有错误的话,也可以进行更新的。

一种方法是联系到当地人行征信中心,咨询相关的信息修改流程。

另一种方法也可以找到比较容易申请下卡的一些信用银行申请信用卡。我们申请这张信用卡并不是说要申请多高的额度,只要是为了能够更新我们自己的信息,我们要把我们自己正确的真实信息,比如说住址,婚姻状况,工作单位我们想进行一个重新的更新,在申请信用卡的时候,我们可以重新再详细先写一遍。基本上在申报完成下卡以后,在经过一个月左右的时间,一般都会更新出来。

这里简单聊一下白户,什么是白户?就是从来都没有办理过贷款、信用卡、与银行或者金融机构从来都没有发生过交易的人,那也就是说银行会查询白户的信用报告,查询后一发现没有任何的贷款记录,没有任何信贷记录。这时候无论申请贷款还是申请信用卡,多少都会造成一定程度上得影响。

现在开始探讨个人详细版征信的第一部分:信息概要汇总,看下面案例图

 

下面我们看一下第三个案例图,信息概要汇总(图上方,拍摄时被遮住了没有显示出来),信息概要包含了:信用提示、逾期及违约信息概要、授信及负债信息概要三部分。

我们先看信用提示系统提示:包括了个人住房贷款笔数,个人商用房贷款笔数,其他贷款笔数,还有贷记卡的账户数,准贷记卡的账户数,以及本人声明数目等等。

每一项给大家做一个简单的介绍。

住房贷款笔数:这里是指客户已经结清和没有结清的住房贷款。

个人商用房贷款笔数,这里是指我们曾买过的商户,或者是写字楼的已结清和没有结清的一个贷款的总和。

其他贷款笔数,这里是指除了房贷以外的,我们已经结清和没有结清的贷款的一个总和。

贷记卡账户数:这里是指信用卡的张数,包括客户正在使用的信用卡账户,未激活的信用卡账户以及没有结清的信用卡账户的一个数量总和。

准贷记卡账户数:那也就是准信用卡的张数,是指我们正在使用的准信用卡账户,没有激活的准信用卡账户以及没有结清的准信用卡账户的一个数量总和。

本人声明数目,这里是指当我们发生逾期情况以后,对于我们一些非恶意非主观原因所造成的逾期,可以向银行申请,然后发表个人声明,告知我们自己的预期是非主观原因所造成的,那么可以写100个字数以内的个人声明。而且在征信业管理条例的第16条也规定,不良信息保存期限内,信息主体可以对不良信息作出说明,征信机构应当予以记载。

这里和大家重点强调一下,即便有的时候我们发表了个人声明,说明了我们自己的预期是由于非主观原因所造成的,但是对于大部分银行和金融机构来讲,他们是不会管这些的,他只看你只看我们的逾期客观情况,逾期就是逾期了。所以说个人声明一般没有太大的作用。再看最后一个,异议标注数目,这里也重点和大家讲一下,所谓的一一标注是指征信修复正在处理的过程中。

如果有一标注书目,无非就是有两种情况。

第一种就是指某个银行或者金融机构的异议申诉正在处理的过程中。

另一种情况,异议申诉处理的过程中,由于技术原因暂时无法及时更正,并且我们个人声明和一一标注,一般在我们个人信用报告的最后部分显示。

下面我们看逾期及违约信息概要,这部分所展示的是所有贷款及信用卡的逾期的一些数量,月份数,还有预期的最高金额等等。

贷款逾期笔数:是指已经结清了,没有结清的贷款所出现的一个逾期的数量。

信用卡逾期的账户数:是指已结清的被结清的信用卡逾期账户数量的总和,那么只要在5年之内它都会显示还有月份数,这里是指累计逾期的次数,它是一个累计的数量,只要历史还款逾期过一次,那么他就累加一次。

再看后面的最长逾期月数,这里限制历史还款逾期出现的一个最高的逾期记录。如果我们连续70天没有还款,那么还款记录则显示连续的123这样的标注,那也就是说最长的逾期月数是3,那么这个数量所对应的就是月份数。再举例,如果客户某笔贷款或者信用卡连续最高的逾期是155天没有还款,那155天就是5个月05天,也就是第6个月他仍在预期的过程中,那么它的最长逾期月数为6。

先跟大家讲一下准贷记卡和贷记卡有什么不同?贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的授信额度,持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡,准贷记卡是刷卡及通知,后置期开始计息,没有免息还款期没有最低还款额,透支60天,未全额还款即为违约。那么这两者重点的不同点在于贷记卡账户有免费的还款期,而准贷记卡账户没有免费还款期。

再看最后一部分,授信及负债信息概要:这部分信息一般银行作为一个主要的关注点,这部分包含了未结清贷款信息汇总以及未销户信用卡的信息汇总,未结清贷款信息汇总就是我们现阶段需要偿还的贷款汇总,包含:贷款的笔数,贷款的总额,贷款余额、月均还款等等,贷款余额还剩余多少贷款没有还清。

未销户信用卡信息汇总:这里是指我们现阶段没有激活和正在使用的信用卡的张数,包含:账户的数量、授信总额、已使用额度等等。账户数包含了人民币账户和美金账户的共计的一个数量总和。在这重点和大家说一下,授信总额这块,有些银行的贷款,还有信用卡的审批,他们对于授信总额是有要求的,一般的是不能超过多少。但是如果我们授信总额过大的时候,那么我们所选择的银行范围可能就相对少了一些。但是对于正常人来讲,授信总额一般不超过100万是没问题的。

现在看我们的整体的一个负债情况,额度:那么这里是指本月我们一共所使用了多少额度?使用额度在我们办理贷款和信用卡的时候,一般会算到我们当月的负债情况里面,其实最重要的是最近6个月的平均使用额度,那么这个非常重要。在我们办理贷款和信用卡的时候,银行非常关注这一点,那么银行想要关注一个人的财产状况,肯定是在一个时间段的里面,而且总的数据额度一旦超过30万以上的话,那么在人行的系统里面是有一个警报的。

如果你长期大额的去使用你的信用卡,长期一个负债的透支额度超过30万的话,那么就会被银行被银行风控,这种情况可能我们自己都不知情,只有在我们办理信用信用卡或者是申请贷款的时候被拒了才明白是什么原因。因为负债过高,所以我们一定要注意,在使用信用卡的过程中,近6个月的平均使用的额度这个数字,那么最好一定不要超过30万以上。

所以如果我们半年之内有办理信用贷款的需求,然后尽可能的把这6个月的总的负债额度降到10万以下,10万以内最好。比如我们近6个月的平均使用额度是30万,如果我们想要降到10万以下的话,我们要花几个月的时间来梳理我们的账单,或者说需要如何管理我们的信用卡的使用情况。所以说很多时候有资金需求是可以提前布局的,那么这也叫做信用养成

对外担保信息:这里是指为他人担保过贷款的信用记录,如果没有为他人担保过,这不显示对外担保信息,这里也重点和大家强调一下,对外担保信息会影响到我们个人的贷款申请,因为作为担保人我们会有连带责任,所以担保这个事情我们大家一定要慎重,不要随便给别人做担保,因为一旦被担保人没有还款能力,或者是没有还款,我们的征信就会有逾期,产生严重的负面影响,不仅无法进行贷款,而且我们作为担保人是有义务帮助其还款。最重要一点,即便被担保人没有逾期行为,或者他们也是按时还款,那么我们担保的金额也是作为我们负债的一部分资金,所以有些银行不管被担保人有没有过逾期,那么他都是拒绝给你贷款的,所以我们大家一定要慎之又慎,好。如何分析个人征信报告的上半部分就给大家分享到这里。

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