什么是个人债务重组|债务重组的方式有哪些|个人可以债务重组吗如何债务重组|债务重组利息、风险|值得信赖的正规债务重组公司|债务重组方案|债务重组方式|信用卡、信用贷款债务重组  

  负债150万信用贷款加信用卡，搭上几百万的房贷，月供高达5万+，负债一堆，查询次数爆炸，工资月收入一万多两万。

  月供金额大，收入跟不上，造成生活压力十分大，彻夜失眠，这是相当多负债人的缩影。

  那么什么是个人债务重组呢？

  说人话：债务重组并不是降低负债，是调整债务结构，高利息的网贷、XX贷转化成低利息的银行信贷，高月供的贷款产品，例如各种1年期网贷，转成银行的长期月供信贷，例如各种5年等额先息后本，10年等额或先息后本。

  大幅度降低借款人的月供压力，把月供从5万降低到1万出头，手上还能够保持一定的流动资金。大部分负债人通过此举，降轻了月供压力，让生活和家庭回归到正轨。

  企业债务重组我们听得多吧，但是个人债务重组就很罕见了，可不，个人债务重组现在越来越多了，个人也可以进行债务重组的。

个人债务重组的方式有哪些？

  从实践中，能落地的债务重组方法大概有2个

  方法1：使用房产进行银行抵押，覆盖信用贷款和信用卡。这个方法适合名下有房且房产有空间的借款人。鉴于此方法适合人群有一定的局限性，在后面的文章会更新到，并不是本文的重点。

  方法2：就是进行债务重组，不管有房没房，金融机构提供资金，把信用贷款结清和信用卡都结清，重新在银行处理信用贷款出来归还，本文讨论重点。

  此两个方法进行个人的债务重组，目前都是合法合规的。此方法以外的方案就可能擦边，不能落地，或者纯粹忽悠负债人的，毕竟现在针对高度负债者进行的诈骗十分之多，必须提防。

  金融机构出手资金来‘’拯救‘’负债者，对负债者并不是没有要求的。

  个人债务重组要求条件

以下条件3选1即可，不需要全部命中

第一：借款人本地名下有房

第二：借款人从事的单位属于优良单位（国企、事业单位，知名企业、世界500强，上市公司等等）或者公积金基数相当高的人员

第三：普通单位借款人也可以，但是收入要求至少1万以上且稳定

个人如何进行债务重组？

我们以方法2来进行详述

第一步：借款人准备好资料，我们进行初审

第二步：商议具体银行的贷款方案，整个债务重组的周期，以及处理细节

第三步：敲定方案，落实好整个业务的费用

第四步：养征信

第五步：操作垫资

第六步：银行信贷放款，债务重组成功

第七步：贷后管理

第一步：借款人准备好资料，我们进行初审

面对负债高企的朋友，我们建议在寻求解决方案之前，发送以下资料给我们先作个参考：

征信报告：最好准备一份详细版。实在没时间，网查征信先使用，进行一个初步判断也是可以的。征信报告可以让我们快速判断你的信用状况，帮助我们了解你具体的信用细节，彼此节省大量沟通时间，征信不好没关系，发过来，我们都会仔细研究的。

对于工薪族来说，可以发送以下资料，其中有必要和非必要：

工薪族必要类：

税前收入截图：展示你最近6-12个月的税前收入情况。

公积金基数截图：展示你最近6-12个月的公积金缴纳基数。（普通单位如果没有太高的公积金基数，这条就不需要看）

岗位：工作证或者劳动合同之类，证明工作属于什么岗位（前期口述告知也是可以的）

工薪族非必要：有就发，没有的话就不用发

社保截图：展示你最近6-12个月的社保缴纳情况。

学历证明：提供你的学历证书或学位证书。

资产说明：主要说明你名下的房产资产情况。

对于有房的人来说，除了上述工薪族所需的资料外，还需要准备以下资料：

房产证照片：提供房产证的照片或复印件。

房子市值说明：说明你的房子的市场价值。请注意，这并不是让你需要抵押房产。

对于做生意（自雇人士）来说，可以发送以下资料，其中有必要和非必要：

做生意（自雇人士）必要类：

营业执照照片：提供营业执照的照片或复印件。

银行卡流水：提供最近一年的银行卡流水账单。

房产证照片：提供房产证的照片或复印件。

房子市值说明：说明你的房子的市场价值。请注意，这并不是让你需要抵押房产。

做生意（自雇人士）非必要类：有就发，没有的话就不用发

汽车行驶证照片：说明你的汽车市场价值。请注意，这并不是让你需要抵押车产。

第二步：商议具体银行的贷款方案，整个债务重组的周期，以及处理细节

每个人的情况都是独特的，因此落地方案需要根据个人的征信情况和资质来制定。

举个例子，有几位客户在一个月内贷款审批+信用卡审批查询了21次以上，这种情况下至少需要养3个月的征信记录才能进行贷款。毕竟贷款结清后，等征信更新就可以了，养征信主要是养查询次数。

这个环节会花费最多的时间

因为每个人的负债结构都不尽相同，有些人主要依赖银行贷款，有些人则更多地使用信用卡，还有些人则更倾向于网贷。

因此，无法制定一个适用于所有人的方案，这需要耗费大量的时间和精力来进行分析和沟通。

在为客户制定方案时，我需要仔细分析他们的征信记录，甚至需要用掉几张A4纸来计算各种细节。从月还款额到结清时间，再到垫资和后续信贷操作，包括查询次数等等，都需要详细考虑。

这并不是一项容易的任务，毕竟我们是将一笔钱借给客户，我们需要确保能够收回这笔款项，不能有任何闪失，我们在办理个人债务重组业务的时候，跟借款人方向是一致的。

还需要结合客户的实际情况来制定方案。有些客户可能不希望配偶知道他们有负债，以免影响家庭和睦，因此在安排产品时需要考虑这一点。

每个借款人情况都是独特的，必须进行面谈。

事实上债务重组，细节决定成败，不要担心在这步浪费了过多的时间。大部分做债务重组且值得信赖的金融机构都是完美主义者，债务重组的事就该交给这些对数据非常挑剔的人来处理。

第三步：敲定方案，落实好整个业务的费用

这一步是所有成本的核心所在。

首先借款人要清楚，征信养得越久，能做的银行产品越好，整体利率越低。

当然，养得越久，垫资费用也会越多，这就是一个矛盾，专业的债务重组机构是很能把握这个平衡点。

此外，制定方案的人需要遵循确定性第一、利率次之的原则。

因为一旦出现错误，查询次数增加，重新制定方案的垫资成本就会延长。

因此，需要非常谨慎。同时，我们本身也不要太纠结于一定要达到全地球最低的利率，只要是低的利率，整体大幅度下降月供就是好方案，当然在上一步的方案洽谈中，相信会有借款人满意的方案。

综合来说，能够做到年化4-5%的产品，无论是先息后本1-10年还是等额本息5年，都是非常优质的利率产品，我们应该见好就收。

第四步：养征信

一般养征信是等待查询次数恢复。

信用卡有还款压力的借款人，我们一般可以先帮你垫的信用卡0账单

0账单：是指在每个月的账单日，信用卡的应还款金额为0元。这样做的好处是可以增加信用卡的额度，提高信用评分。但是，需要注意的是，如果长期保持0账单状态，可能会被银行认为是风险客户，从而降低信用额度或取消信用卡。 

过程中借款人切勿私下到处申请贷款，增加查询次数，导致重组失败。

第五步：操作垫资

正式操作垫资，网贷、信贷、该还的还，结清掉。

第六步：银行信贷放款，债务重组成功

银行放款，重组成功，一般我们这时才开始收取费用。

第七步：贷后管理

值得信赖的金融机构不会做甩手掌柜，后期会配合银行合规进行信贷的审查。这些都不会有额外的费用。

个人债务重组整体已经介绍完毕。后续文章还会更新具体的案例，操作的细节，请关注。