26.广州白云区房产抵押贷款：企业主看过来，无执照也能办

广州白云区房产抵押贷款：企业主看过来，无执照也能办！

“我没有营业执照，但有套白云区的房子，能不能做抵押贷款？”

这是最近1个月我接到最多的咨询——来自白云区做服装批发、五金建材、餐饮小馆的企业主。他们中有人是刚创业没来得及办执照，有人是个体经营从没想过要执照，还有人是执照过期忘了续，但共同点是：急用钱，却被“执照要求”卡住了喉咙。

今天直接给答案：能！但得找对“不用执照也能证明经营能力”的产品逻辑。下面我用白云区的真实案例、具体产品和实操步骤，帮你把“无执照办房产抵押贷”的路子理清楚。

一、无执照企业主的3个贷款痛点：你是不是也遇到了？

很多白云区企业主的困境，其实就3点：

1. “我没执照，但确实在做生意”

比如白云区石井做石材批发的李姐，因为是“家族生意”，一直没办营业执照，但每月微信收款能到20万，有固定的客户合同——这种“实际经营但无执照”的情况，其实是最常见的。

2. “执照过期/注销了，现在急用钱”

有些企业主之前办过执照，但因为疫情停业、转行，执照已经注销或过期，现在想重启生意，却因为“执照失效”被银行拒之门外。

3. “我是个体工商户，没办执照算‘无照’吗？”

很多做零售、餐饮的小老板，以为“个体工商户”就是“有执照”，其实不是——如果没去工商所登记，哪怕做了10年生意，也算“无执照”。

二、白云区支持“无执照房产抵押贷”的核心逻辑：不是看“执照”，是看“还款能力”

为什么白云区能做“无执照房产抵押贷”？关键在于金融机构的评估逻辑变了——不再盯着“执照”这个“形式要件”，而是回归贷款的本质：你有没有能力还钱？你的房子能不能覆盖风险？

具体来说，白云区的银行和正规机构，会看2个核心指标：

1. 第二还款来源：房产的“硬价值”

白云区的房产，不管是住宅（比如白云新城、机场路）、商铺（比如三元里皮具城）还是写字楼（比如白云绿地中心），只要产权清晰、无查封、房龄≤30年，都是“优质抵押物”——这是你贷款的“安全垫”。

比如白云区一套评估价300万的住宅，哪怕你没执照，只要能证明“能还钱”，机构也愿意给你贷210万240万（78成）。

2. 第一还款来源：“实际经营的收入”

没有执照没关系，但你得证明：你有稳定的收入，能还得起每月的贷款。比如：

微信/支付宝的收款流水（近6个月，每月平均≥贷款月供的2倍）；

与客户的购销合同、进货单（能证明你在做真实生意）；

物流单号、送货记录（比如李姐的石材批发，有每次送货的物流单）；

甚至是朋友圈的销售截图（比如做服装零售的，朋友圈的单页、客户转账记录）。

三、无执照企业主可办的3类产品：具体要求和案例

白云区目前支持“无执照房产抵押贷”的产品，主要分3类，每类的要求和适合人群都不一样：

1. 银行“个人经营性抵押贷（灵活版）”：低利率首选

适合人群：有真实经营、流水稳定、想省利息的企业主。

具体要求：

房产：白云区住宅/商铺/写字楼，房龄≤30年，评估价≥50万；

收入：近6个月银行+微信/支付宝流水，每月平均≥月供的2倍；

经营证明：近3个月的进货单/客户合同/物流单（至少2份）；

利率：年化4.8%6%（比很多有执照的产品还低）；

期限：最长10年（每月还款压力小）。

案例：白云区三元里做服装批发的陈哥，没办营业执照，但有近1年的微信收款流水（每月25万），还有与广州白马服装城的进货合同。用名下一套白云新城的住宅（评估价400万），做了这笔贷款——贷了280万，年化5.2%，期限10年，每月还款只要3万出头，刚好覆盖他的进货成本。

2. 非银机构“无照经营抵押贷”：急用钱首选

适合人群：急需资金（1周内要到账）、流水一般但有真实生意的企业主。

具体要求：

房产：白云区房产（住宅优先，商铺/写字楼也可），评估价≥40万；

收入：近3个月的微信/支付宝收款记录（每月≥10万）；

经营证明：朋友圈销售截图、客户转账记录（能证明“在做生意”即可）；

利率：年化6%9%（比银行高，但审批快）；

期限：15年（可循环使用）。

案例：白云区同德围做餐饮的王哥，因为疫情刚重新装修，没来得及办执照，急着要20万付食材款。用名下一套老旧小区的住宅（评估价80万），做了这笔贷款——3天审批通过，5天放款，每月还款2100元，刚好覆盖他的食材成本。

3. 消费类抵押贷“经营用途版”：适合小金额需求

适合人群：资金需求≤50万、不想折腾经营证明的企业主。

具体要求：

房产：白云区住宅（优先），评估价≥30万；

用途：需要说明“用于企业经营”（比如采购、装修），并提供采购合同；

收入：近3个月银行流水（每月≥3万）；

利率：年化5.5%7%；

期限：13年。

注意：这类产品虽然不用“经营证明”，但用途必须真实——比如你说“用于餐厅装修”，就得提供装修合同，机构才会认可。

四、无执照企业主申请流程：5步搞定，避坑指南

不管选哪类产品，申请流程其实都差不多，但有几个“坑”一定要避开：

1. 第一步：先做“房产+收入”预评估（免费）

不要直接找银行！先联系我们做预评估：

告诉我们你的房产地址（比如白云区XX路XX小区）、房龄、面积；

提供近3个月的流水（微信/支付宝截图即可）；

说明你的资金需求（比如要贷50万还是200万）。

我们会根据你的情况，帮你算出“能贷多少、利率多少、哪个机构最合适”——避免你跑冤枉路。

2. 第二步：准备“替代资料”（关键）

无执照的核心是“用其他资料证明经营能力”，所以资料要备齐：

基础资料：身份证、房产证、户口本、结婚证（如有）；

收入资料：近6个月银行+微信/支付宝流水（微信/支付宝要导出“交易明细”并盖章）；

经营资料：进货单、客户合同、物流单（至少2份，要带日期和公章）；

用途资料：如果是经营用途，要提供采购合同/装修合同（比如贷100万用于进货，就得有100万的采购合同）。

3. 第三步：匹配机构（选对机构=成功一半）

白云区能做“无执照房产抵押贷”的机构，其实不多——银行只有35家愿意接，非银机构也得挑正规的（比如持牌小额贷款公司）。

我们会根据你的情况推荐：

想低利率：优先推荐银行“灵活版”；

想快放款：推荐非银机构（710天放款）；

房产较老：推荐接受“房龄30年以上”的机构（比如白云区有些90年代的老房子，也能做）。

4. 第四步：面签+审批（注意“真实性”）

面签时，机构会问你3个关键问题：

“你的生意是做什么的？”（要具体，比如“做白云区