广州房抵押可以住吗年化仅2.2%,帮你省百万利息!

广州房抵押可以住吗？年化2.2%真能省百万利息？答案全在这里

广州的陈先生最近很纠结：自己有套天河的房子，想抵押贷300万扩大生意，但又怕“抵押后不能住”，毕竟一家人都住在里面；更让他心动的是，朋友说现在有房抵产品年化仅2.2%，比他之前的经营贷低了3个点——这到底是真的吗？

如果你也有同样的疑问，先给你吃两颗“定心丸”：广州房抵押后100%可以正常居住；年化2.2%的低息产品真实存在，而且算对了真能帮你省出百万利息。接下来，我用最直白的话把这些问题讲透。

一、广州房抵押后，到底能不能继续住？答案是100%可以

很多人对“房抵押”的误解，源于把“抵押”和“拍卖”划了等号——其实完全是两码事。房抵押的核心是“产权抵押登记”，不影响你的居住权，具体可以拆成3点理解：

1. 房抵的本质：“押证不押房”，你还是房子的“主人”

当你把房子抵押给银行时，银行要做的是去房管局办“抵押登记”，把你的房产证“备注”上“已抵押”——但房子的所有权、居住权还是你的。你该住就住，该收租就收租，只是暂时不能随意出售或再次抵押（除非银行同意）。

举个例子：荔湾的周女士2022年用芳村的房子抵押贷了200万，现在还住在里面，孩子正常上附近的小学，连物业都没问过“房子是不是抵押了”——因为居住权和抵押状态无关。

2. 法律给的“定心丸”：《民法典》明确保护你的居住权

根据2021年实施的《民法典》第四百零六条：“抵押期间，抵押人可以转让抵押财产。当事人另有约定的，按照其约定。抵押财产转让的，抵押权不受影响。”

翻译成人话就是：你是房子的“抵押人”，只要按时还款，完全有权继续居住、甚至转让房子（需通知银行）。银行只有在你“断供”的情况下，才有权通过法律程序处置房子——但只要你正常还款，这种情况根本不会发生。

3. 实测案例：白云张阿姨的“抵押生活”

张阿姨去年用白云的老房子抵押了150万，帮儿子创业。她告诉我：“一开始怕抵押后要搬出去，结果房产局的人说‘只是盖个章’，现在我照样每天下楼买菜，孙子还是在楼下幼儿园上学，啥都没变。”

二、年化2.2%的房抵产品，是真实存在还是“文字游戏”？

“年化2.2%”听起来像“天上掉馅饼”，但在广州，这是政策导向+银行竞争的结果——主要针对小微企业和个体工商户的“经营贷房抵”，具体逻辑如下：

1. 低息的底层逻辑：政策支持+银行“抢客”

为了扶持小微企业，广州近年推出了“贴息政策”，部分银行会把“经营贷房抵”的利率压低到年化2.2%3%（相当于月息0.18%0.25%）。比如某国有银行的“小微企业房抵贷”，只要你有真实经营，就能拿到年化2.2%的利率——这不是“套路”，是银行响应政策的具体动作。

2. 2.2%是“实际年化”，不是“名义利率”

很多人怕“文字游戏”，比如“年化2.2%但要收手续费”——但广州目前的低息产品，都是“纯利率”：

还款方式：先息后本（每月只还利息，到期还本金）；

额外费用：无手续费、无评估费（部分银行甚至免抵押登记费）；

计算方式：比如贷300万，年化2.2%，每月利息=300万×2.2%÷12=5500元——比很多房贷的月供还低！

3. 哪些人能拿2.2%？3个核心条件

不是所有人都能拿，但只要符合以下3点，大概率能申请：

有经营主体：名下有小微企业（注册满1年）或个体工商户（注册满6个月）；

房产符合要求：广州本地房产（房龄≤30年，面积≥40㎡，产权清晰）；

征信良好：无“连三累六”（连续3个月逾期或累计6次逾期），负债不超过房产评估值的70%。

三、年化2.2%到底能省多少钱？算笔“百万利息差”的账

光说“低息”没用，直接算笔账——以“贷300万、分10年”为例：

1. 对比传统房抵：省出一套“首付”

传统房抵：年化4.5%，10年总利息=300万×4.5%×10=135万；

低息房抵：年化2.2%，10年总利息=300万×2.2%×10=66万；

利息差=135万66万=69万——这刚好是广州黄埔区一套小户型的首付！

2. 真实案例：天河李女士的“省息奇迹”

李女士是做餐饮的，2021年用天河的房子抵押了400万，当时年化5.8%，每月利息1.93万。2023年她通过助贷公司转成了年化2.2%的产品，现在每月利息=400万×2.2%÷12≈7333元——每月少还1.2万，10年总共省了144万！

她笑着说：“这钱够给儿子买套南沙的房子了，比我做两年餐饮还赚得多。”

3. 为什么说“省百万”不是夸张？

如果你的贷款金额更大（比如500万、800万），利息差会更惊人：

贷500万10年：传统年化4.5%总利息225万，低息2.2%总利息110万，差115万；

贷800万10年：传统年化4.5%总利息360万，低息2.2%总利息176万，差184万——直接省出一套“改善型住房”！

四、想拿年化2.2%的房抵，你需要注意这4件事

低息产品好，但也不是“随便就能拿”，这4点能帮你避开“坑”：

1. 先确认“经营主体”：没有的话要提前准备

如果没有营业执照，不要急着申请——可以先注册一个个体工商户（广州现在注册营业执照最快1天就能下来），但要注意：注册后要“养”36个月（比如走几笔流水），不然银行会认为“经营不真实”。

2. 房产评估要“合理”：别高估也别低估

银行会找第三方机构评估你的房子，评估值直接影响贷款额度（通常是评估值的70%）。比如你的房子市场价500万，评估值450万，能贷315万——如果评估值太低，会影响你的资金需求；如果太高，银行可能会怀疑“虚高”，拒贷。

3. 征信要“干净”：小瑕疵可以沟通

如果有12次逾期（比如忘了还信用卡），只要能解释清楚（比如“忙忘了”），银行通常会通融；但如果有“连三累六”，或者有“失信被执行人”记录，肯定会拒贷——所以申请前一定要查一下自己的征信报告（可以在“中国人民银行征信中心”官网查）。

4. 找对“渠道”：直接找银行vs找助贷，差别很大

很多人会直接去银行申请，但银行的“低息产品”通常只针对“优质客户”（比如年流水100万以上的企业）。而助贷公司（比如我们）和银行有“合作关系”，能帮你匹配“最合适的产品”——