最近有好几个广州的朋友问我：2025年想贷款，手头有房但还没还清房贷，是选二次抵押还是信用贷？今天咱们就掰开了揉碎了聊——从利息、额度到适合人群，用大白话讲清楚，帮你避开坑。

先搞清楚：这两种贷款到底啥区别？

简单说，住宅二次抵押是拿已经有房贷的房子再抵押一次借钱（比如你家房子值500万，还欠银行200万房贷，剩下的300万价值能再贷一部分）；信用贷是纯靠个人信用借，不用抵押，但额度和利息跟你收入、征信直接挂钩。

举个例子：老张想凑100万扩大奶茶店，他房子值400万，还欠银行150万房贷——这时候二次抵押可能能贷出来（400万评估价150万剩余房贷）×70%≈175万，够他用了；而小李刚换工作，月入2万，想借20万装修，信用贷可能更方便，不用折腾房子。

利息对比：二次抵押能省不少钱！

2025年广州的行情，二次抵押的利率普遍在3.8%5%（具体看银行，比如某国有行现在是LPR+30BP，2025年LPR如果稳定在3.45%，那大概3.75%起）；信用贷的利率一般在4%8%（比如某城商行的信用贷，优质客户能做到4.2%，普通客户可能到6%以上）。

差多少？假设都借50万，贷5年：

二次抵押按4%算，总利息约5.3万（等额本息）；

信用贷按6%算，总利息约8.1万。

差了近3万，够买台不错的电动车了。

不过要注意，二次抵押可能有评估费（几百到几千）、公证费（200500），信用贷基本没这些杂费。如果借的钱不多（比如20万以内），信用贷的额外成本可能更少。

额度差异：二次抵押能“挖”出更多钱

二次抵押的额度=（房子评估价×抵押率）剩余房贷。广州现在抵押率一般是70%（住宅），比如房子评估500万，剩200万房贷，能贷500×70%200=150万。要是房子增值了（比如这两年广州部分区域房价涨了），能贷的更多。

信用贷的额度主要看收入和征信，普遍是月收入的1020倍。比如月入2万，最多能贷40万；但如果有公积金（月缴3000以上）、社保交了5年以上，可能提到50万。不过超过50万的信用贷很少见，银行怕你还不上。

所以，需要50万以上，选二次抵押；30万以内，信用贷更省心。

申请门槛：一个看房子，一个看征信

二次抵押的关键是房子和还款能力：

房子得有房产证（没证的不行），房龄不超过30年（老破小可能被拒）；

原房贷不能有逾期（近2年逾期不超过6次）；

收入要覆盖新贷款月供的2倍（比如月供1万，月收入至少2万）。

信用贷的关键是征信和稳定性：

征信不能有“连三累六”（连续3个月逾期，累计6次）；

近半年查询次数不能太多（超过6次可能被怀疑“缺钱”）；

最好有稳定工作（国企、事业单位分更高），或者社保公积金交了3年以上。

举个反例：小王征信有过1次逾期，月入1.5万——信用贷可能只能批20万；但他房子值300万，剩100万房贷，二次抵押能贷300×70%100=110万，反而更容易。

2025年怎么选？记住这3点

1. 看金额：要50万以上，优先二次抵押（能贷更多，利息更低）；30万以内，信用贷更快（不用跑房产局，线上就能申请）。

2. 看期限：二次抵押能贷1020年（月供压力小），信用贷一般35年（适合短期周转）。比如老张要扩大店铺，选10年期二次抵押，月供5000多；小李装修用3年信用贷，月供6000多，压力差不多但利息差不少。

3. 看风险：二次抵押如果还不上，房子可能被拍卖；信用贷逾期影响征信，但不会丢房子。所以，如果收入不稳定，别轻易用房子抵押。

最后说句大实话：2025年广州的贷款政策可能微调（比如抵押率降0.5%，或者信用贷利率涨0.2%），但大逻辑不变——有房且需要大钱，二次抵押更划算；急用钱、金额小，信用贷更灵活。

建议先查自己征信（人民银行官网能免费查），再找35家银行问具体方案（比如某股份行二次抵押能当天审批，某城商行信用贷利率更低），对比完再下手，别着急签字！