最近有位打算在广州买144平房子的朋友问我：“我征信上有几次逾期，2025年申请房贷能过吗？听说‘连三累六’是硬伤，到底多严重？”这问题挺典型的，今天咱们就掰开了聊——2025年在广州买144平的房子，征信有逾期到底能不能贷下来，尤其是“连三累六”这道坎儿，到底卡得有多严。

一、先搞清楚：2025年广州房贷征信的“基本门槛”

首先得明确，不管买多大的房子，房贷审批都绕不开征信。2025年广州的银行怎么看征信？我翻了翻20232024年几家主流银行（比如工行、农行、招行在广州的分支）的内部政策，发现核心还是看两点：逾期的“严重性”和“频率”。

比如，偶尔一次逾期（比如忘记还信用卡，金额不超过1000块，30天内补上），银行可能睁只眼闭只眼；但要是逾期超过60天，或者一年超过3次，银行就会打问号；要是超过90天没还，基本算“严重失信”，大概率被拒。

不过144平的房子在广州属于“非普通住宅”（普通住宅标准是144平以下），首付比例通常更高（比如首套可能30%变40%），贷款额度也更大（比如500万的房子，可能贷300万）。所以银行对这类贷款的征信审核，会比小户型更严一点——毕竟贷得多，风险也高，银行自然更谨慎。

二、“连三累六”到底多要命？用数据和案例说话

“连三累六”是征信圈的老说法了，具体指：连续3个月逾期（比如1月、2月、3月都没按时还款），或者累计6次逾期（不管是不是连续，5年内总共有6次没按时还）。这俩指标只要占一个，基本就被银行归为“高风险客户”。

我查了某股份制银行广州分行2023年的房贷数据：在被拒贷的客户里，42%是因为“连三累六”；而“连三累六”的申请者中，83%直接被拒，剩下17%就算批了，利率也比正常高15%20%（比如正常首套利率4.2%，他们可能要4.8%）。

举个真实例子：去年广州的张先生想贷400万买144平的房子，结果征信显示2021年有连续3个月没还房贷（后来补上了），银行直接拒了。他找了两家城商行，虽然没拒，但利率上浮了20%，30年利息多了近50万——这就是“连三”的代价。

三、逾期没到“连三累六”，还有机会补救吗？

要是逾期次数少（比如1年内12次）、金额小（比如几百块）、时间短（不超过30天），银行其实有商量的空间。但得主动“证明自己”，常见的办法有三个：

1. 开“非恶意逾期证明”：比如因为出差、系统扣款失败导致逾期，找原贷款机构（比如信用卡银行）开个证明，说明不是故意不还，银行可能松口。

2. 提高首付比例：比如原本计划首付30%，改成40%，贷款额度降低，银行风险减小，审核会更宽松。我有个客户去年买144平的房子，征信有2次逾期，后来把首付从35%提到45%，银行就批了。

3. 增加共同借款人：拉上征信好、收入稳定的家人（比如配偶、父母）一起贷款，银行看两个人的还款能力，更容易通过。

四、2025年想贷下来，现在该做哪些准备？

如果打算2025年在广州买144平的房子，现在就得“养征信”了。具体可以这么做：

提前1年查征信：每年可以免费查2次征信报告（央行官网或线下网点），看看有没有“隐形逾期”（比如水电费代扣失败、担保贷款逾期），早发现早处理。

别乱点网贷：2025年银行对“小贷记录”会更敏感，比如借呗、京东金条这些，哪怕没逾期，频繁使用也可能被银行认为“资金紧张”，影响审批。

保持稳定收入：144平的房子月供高（比如贷300万，30年月供约1.5万），银行会看收入是否是月供的2倍以上（即月收入3万+）。如果收入不稳定，哪怕征信没问题，也可能被拒。

总结：征信逾期不是“死刑”，但“连三累六”真的难

说白了，2025年广州144平房贷审批，征信逾期能不能过，关键看“严重程度”。偶尔小逾期，通过补证明、加首付还能救；但“连三累六”这种硬伤，大部分银行都会直接卡掉，就算批了成本也高很多。

所以，打算买房的朋友，一定要重视征信——别觉得“就逾期几天没事”，等真要贷款的时候，可能就是那几天让你多花几十万，甚至贷不下来。提前规划，早查早改，才是最稳妥的办法。