最近后台好多广州的业主问：“2025年存量房贷利率调整到底咋弄？我家的房贷能降多少？需要自己申请吗？”今天咱们就把政策掰开了揉碎了说，从能省多少钱到具体怎么操作，全给你讲明白。

一、政策核心：能降多少？哪些人能申请？

先划重点：这次调整主要针对2025年1月1日前发放的，或者已签订合同但未发放的住宅商业性个人住房贷款，首套房是重点，二套房要看具体情况（比如部分银行对“卖一买一”置换的二套也开放）。

能降多少？举个实在例子：假设你2021年贷了200万，30年等额本息，原利率5.88%（当时LPR是4.65%，加了123BP），现在新利率按2025年1月5年期以上LPR（假设是4.2%）减20BP算，也就是4%。这么一调，每月月供从11830元降到9548元，每月少还2282元，30年能省82万多！

不过不是所有人都能降。这3类情况可能不符合：① 原合同利率已经低于LPR减20BP（比如你之前利率是3.8%，比新政策还低，就不调了）；② 房贷有严重逾期（比如连续3个月没还钱）；③ 贷款用途不是住宅（比如经营贷、消费贷伪装的房贷）。

二、申请流程：线上线下咋操作？

这次调整分两种情况：大部分银行会主动批量调整（比如工行、建行广州分行明确说，首套房贷1月底前自动调），但如果你是二套或者有特殊情况（比如房贷转了抵押贷又转回来），就得自己申请。

线上申请（推荐，省事）：

1. 打开贷款银行的手机APP（比如招行“掌上生活”、农行“农银掌银”）；

2. 登录后点“贷款”或“房贷专区”，找到“存量房贷利率调整”入口；

3. 核对个人信息、贷款金额、原利率，确认新利率；

4. 勾选同意协议，提交申请（一般当天就能出结果）。

线下申请（适合老人或材料不全的）：

1. 带齐材料（后面会说）去贷款银行的网点；

2. 取号找个贷客户经理，说明来意；

3. 填写《存量房贷利率调整申请表》，签字确认；

4. 等银行审核（35个工作日，通过后次月生效）。

注意：如果你的房贷是夫妻共同贷款，需要两个人一起签字；如果是父母帮子女贷的，得带公证书。

三、材料清单：提前准备哪些东西？

其实大部分材料银行系统都能查到，但为了避免跑空，最好提前备齐：

✅ 必带材料：

身份证（夫妻双方都要）；

房贷合同（原件或复印件，合同编号要清晰）；

最近3个月的还款记录（手机银行截个图就行，证明没逾期）。

✅ 选带材料（视情况）：

房产证（如果房贷已结清但没解押，可能需要证明房产归属）；

二套房贷需额外提供“卖一买一”证明（比如旧房的房产证注销记录、新房网签合同）；

共同借款人的关系证明（比如结婚证、户口本）。

提醒：别信网上说“要收入证明”的谣言，这次调整不看你现在赚多少，只看历史还款记录和贷款性质。

四、常见问题：这些情况能不能办？

Q：我之前转了经营贷，现在想转回房贷，能调利率吗？

A：不行。转经营贷属于违规操作，银行系统能查到，不仅调不了利率，还可能被要求提前还款。

Q：房贷还剩5年，能申请吗？

A：能！不管剩余期限多长，只要符合首套或符合条件的二套，都能调。

Q：银行说“自动调整”，但我查了利率没变，咋办？

A：先等1月底（大部分银行批量调整截止日），如果2月还款额还没降，打银行客服电话（比如工行95588、建行95533），报身份证号让人工查进度，可能是系统漏了，补个申请就行。

Q：二套房到底能不能调？

A：广州部分银行（比如中行、交行）对“卖一买一”的二套开了口子，需要提供旧房已出售的证明（比如不动产登记中心的转移登记记录），具体得问贷款行。

最后说句实在话：这次调整是真金白银省利息，符合条件的赶紧查下自己的房贷合同，该申请的申请，该等自动调整的就耐心等。要是实在搞不懂，直接去银行网点找客户经理，他们有任务要帮业主办，态度都挺积极的～

（注：具体利率以2025年1月LPR为准，各银行细则可能略有差异，建议联系贷款行确认。）