11.广州海珠区房子抵押：公积金用户利率 3.85%，额度 30 万起

广州海珠区房子抵押：公积金用户专属3.85%低息，30万起额度怎么拿？

海珠区的陈先生最近犯了难：名下有套宝岗大道的老房子，想抵押贷点钱给孩子留学，但问了几家银行，普通房抵利率都要4.5%以上，算下来每月要多还近2000块。直到朋友提醒他：“你是公积金用户啊，海珠区有针对公积金的房抵政策，利率才3.85%！”

如果你也在海珠区，想用房子抵押融资，又怕利率高、额度不够，这篇文章能帮你把“公积金+房抵”的好事儿掰碎了讲——3.85%利率是不是真的？30万起的额度能贷到多少？要满足什么条件？流程要多久？ 全是你最关心的干货。

一、公积金用户做海珠区房抵，3.85%利率为什么这么香？

在广州，普通住宅抵押的利率通常在4.2%5.5%之间，而公积金用户能拿到3.85%，核心原因就两个：

1. 公积金是“信用背书”，银行更放心

公积金用户的特点是“稳定”：单位正常缴存、收入持续、征信记录相对良好（断缴会影响公积金使用，所以用户更重视信用）。对银行来说，这类借款人的逾期风险比普通房抵用户低30%以上，所以愿意用低息换“优质客户”。

2. 海珠区政策倾斜，支持“公积金+房抵”组合

海珠区作为广州老城区，房产流动性强（比如昌岗、滨江东的房子，评估价稳），加上公积金中心与银行合作的“普惠贷”政策，专门针对海珠区本地房产+广州缴存公积金的用户，把利率压到了LPR（当前3.45%）+0.4%，也就是3.85%——这已经是目前海珠区房抵的“地板价”了。

举个例子：同样贷100万，分20年还：

普通房抵（4.5%利率）：月供6326元，总利息51.8万；

公积金用户房抵（3.85%利率）：月供5860元，总利息40.6万。

一年省5592元，20年省11万——这可不是小数目。

二、30万起的额度，具体能贷多少？怎么算？

很多用户问：“30万起是不是只能贷30万？”当然不是——30万是最低门槛，实际额度要看你的房子评估价+公积金缴存基数。

1. 额度计算的2个核心公式

海珠区公积金房抵的额度，是“房产评估价×抵押成数”，但成数会根据公积金缴存情况上浮：

普通公积金用户（缴存满1年，月缴≥500元）：最高7成（比如评估200万的房子，能贷140万）；

优质公积金用户（缴存满3年，月缴≥1500元，比如事业单位、国企员工）：最高7.5成（200万评估价能贷150万）。

2. 具体能贷多少？看3个实际案例

案例1：海珠区江南西一套90㎡电梯房，评估价180万，公积金月缴800元（缴存2年）→ 额度=180万×7成=126万（超过30万门槛，符合要求）；

案例2：海珠区赤岗一套70㎡老破小（房龄18年），评估价120万，公积金月缴1200元（缴存5年）→ 额度=120万×7.5成=90万；

案例3：海珠区琶洲一套120㎡次新房，评估价300万，公积金月缴2000元（缴存4年）→ 额度=300万×7.5成=225万。

注意：如果你的公积金缴存基数高（比如月缴3000元以上），银行可能会额外给“额度加成”——比如评估价200万的房子，本来能贷140万，缴存基数高的话能提到150万，相当于多拿10万。

三、想申请海珠区房抵+公积金，得满足哪些条件？

不是所有公积金用户都能做，得符合“房产+公积金+个人”三大条件，门槛不高，但要卡严：

1. 房产条件：海珠区本地房，得“干净”

产权清晰：房产证无查封、抵押（如果有按揭，需要先结清尾款）；

房龄要求：≤20年（比如2003年以后的房子，海珠区大部分老小区都符合，比如晓港新村、客村的房子基本都满足）；

面积要求：≥40㎡（海珠区的小两居、单间都能做，比如新港东的公寓式住宅只要是70年产权也可以）。

2. 公积金条件：广州缴存，状态正常

缴存时长：连续缴存满12个月（断缴不超过3个月可以补，超过的话需要重新计算）；

缴存基数：月缴≥500元（比如私企员工月缴500，国企员工月缴2000，都符合）；

账户状态：正常缴存（不是封存、销户状态）。

3. 个人条件：征信+收入，过关就行

征信：近2年无连三累六（连续3次逾期或累计6次），当前无逾期；

收入：月收入≥月供的2倍（比如月供5000，月收入要≥1万，可以用工资流水+公积金缴存证明一起算）；

年龄：1865岁（超过60岁的话，需要子女做共同借款人）。

四、海珠区公积金房抵，流程怎么走？多久能拿钱？

很多用户怕流程复杂，其实“公积金+房抵”的流程比普通房抵还快，因为银行已经通过公积金筛过一次“优质客户”，审批更顺畅：

1. 第一步：查额度，定方案（1天）

先找银行或正规中介（比如我们），提供房产证照片+公积金缴存明细，1小时内就能算出你能贷多少、利率多少。比如海珠区凤阳街的张女士，房产证评估160万，公积金月缴1000元，我们帮她算出能贷112万，利率3.85%，月供6200元——她立刻决定申请。

2. 第二步：提交资料，银行面签（3天）

需要准备的资料：

个人：身份证、户口本、结婚证（单身不用）；

房产：房产证、契税发票（如果是按揭房，要提供按揭合同）；

公积金：最近12个月的缴存明细（广州公积金APP能打）；

收入：近6个月工资流水、收入证明（单位开）。

提交后，银行会约你面签，主要问“贷款用途”（比如装修、经营、子女教育，不能用于炒股、买房），实话实说就行。

3. 第三步：房产评估+审批（57天）

银行会安排第三方评估机构（比如国众联、戴德梁行）去你家拍照评估，海珠区的房子通常1天就能出评估报告。然后银行审批，因为有公积金背书，审批通过率能达到85%以上，比普通房抵高20%。

4. 第四步：抵押登记+放款（35天）

审批通过后，去海珠区不动产登记中心（地址在宝岗大道268号）做抵押登记，拿他项权证给银行，银行会在3个工作日内把钱打到你账户里。

总结：从提交资料到放款，最快10天，最慢15天——比普通房抵快57天。

最后：想拿3.85%低息，现在该怎么做？

如果你是海珠区的公积金用户，手里有房子想抵押，现在要做的就是：先算额度，再看条件，最后走流程。

但要注意：不是所有银行都有这个政策，有些银行虽然说“支持公积金房抵”，但实际利率可能要4