最近不少朋友问我，2025年在广州买房，房贷利率到底怎么算？明明看到LPR降了，怎么月供没少？或者听说别人利率低，自己算出来却高很多……其实啊，这些问题大多是因为掉进了利率计算的误区里。今天咱们就掰开了揉碎了，聊聊2025年广州房贷利率最容易踩的5个坑，帮你避避坑。

误区一：LPR降了，月供马上降？没那么简单

2025年开年，5年期以上LPR降到了3.8%（假设数据，具体以当年官方公布为准），很多人以为房贷利率会立刻跟着降。但实际不是！广州的房贷合同里，利率调整一般有个“重定价周期”，常见的是1年，重定价日可能是每年1月1日，或者贷款发放日的对应日。比如你2024年5月签的合同，重定价日是每年5月1日，那2025年5月前，你的利率还是按之前的LPR算；就算2025年3月LPR降了，也要等到5月才调整。

举个例子：2024年5月贷款时，LPR是4.0%，你当时的利率是4.0%+50BP（加点）=4.5%；2025年3月LPR降到3.8%，但你的重定价日是5月，所以5月前月供还是按4.5%算，5月后才变成3.8%+50BP=4.3%。

误区二：只看LPR数值，忽略“加点”这门学问

现在广州的房贷利率是“LPR+加点”模式，LPR会浮动，但“加点”一旦签合同就固定了。比如2025年首套房加点普遍是50BP（1BP=0.01%），二套可能加100BP。很多人只盯着LPR降了，却忘了自己的加点数——如果别人贷款时加点少，哪怕LPR一样，实际利率也会更低。

比如A在2023年买房，加点30BP，当时LPR是4.2%，利率4.5%；B在2025年买房，LPR降到3.8%，但加点50BP，利率反而是4.3%。这时候B可能觉得“我LPR更低怎么利率没比A低很多”，其实是加点数不同导致的。

误区三：月供计算只看总数，两种方式差别大

算月供时，很多人只看“总利息”，却忽略了“等额本息”和“等额本金”的区别。等额本息是每月还固定金额，前期还的利息多、本金少；等额本金是每月还的本金一样，利息递减，前期月供高，后期越来越低。

以2025年广州首套房贷款200万、30年、利率4.3%为例：

等额本息：月供约9900元，总利息约156万；

等额本金：首月12600元，逐月递减约19元，总利息约130万。

如果收入稳定但不想前期压力大，选等额本息；如果能接受前期多还，想省利息，选等额本金。别只看总利息少就选等额本金，可能月供太高扛不住。

误区四：提前还款想还就还？这些细节要算清

“提前还房贷能省利息”是对的，但“想什么时候还就什么时候还”可不对。2025年广州大部分银行规定，提前还款需要提前1530天申请，部分银行还收1%3%的违约金（通常还满13年后免违约金）。另外，还完款后有两种选择：缩短贷款年限（月供不变，总利息省更多）或减少月供（年限不变，压力变小）。

比如贷200万30年，已还5年，剩余本金180万，提前还50万后：

选缩短年限（比如从25年缩到18年），月供还是约9900元，总利息能省约30万；

选减少月供，年限保持25年，月供降到约7800元，总利息省约15万。

想省利息就选缩短年限，但得确认银行让不让改年限。

误区五：二套房利率只看首付？认定规则更关键

广州现在执行“认房又认贷”：如果名下有房，或之前有过房贷记录（不管是否还清），再买房就算二套，利率更高。很多人以为“卖掉首套房再买算首套”，但如果首套房有过贷款记录，哪怕卖了，再贷款还是算二套。

比如张女士2020年贷款买了一套房，2025年卖掉，想再贷款买一套。这时候银行查她有房贷记录，就算二套，利率可能是LPR+100BP=4.8%（假设LPR3.8%）；而首套利率是LPR+50BP=4.3%。同样贷200万30年，二套月供比首套多约600元，总利息多约21万。

总结一下，2025年在广州算房贷利率，关键要记住：LPR降了不代表月供立刻降，得看重定价日；加点数固定，签合同时要谈低；等额本息和等额本金各有优劣，别只看总利息；提前还款要问违约金和调整方式；二套房认定看“房+贷”，有记录就算二套。

买房不是小事，利率算错了可能多花十几万。把这些误区避开，才能明明白白省钱！