【重磅】广州白云区实物抵押政策最新调整!

重磅！2024广州白云区实物抵押政策最新调整：3类资产可贷额度提升，审批快3天，利率最低4%

如果你正在广州白云区考虑用房产、车辆或企业设备做抵押融资，2024年3月白云区金融工作局联合区市场监管局发布的《关于优化实物抵押融资服务的实施意见》，直接改变了“能抵押什么、能贷多少钱、多久能拿到钱、要还多少利息”这4个核心问题的答案——这篇文章会用具体案例、明确公式、时间对比，帮你把政策“翻译”成能直接用的融资方案。

一、抵押物范围扩大：新增3类资产，取消2项限制，很多人之前“不能贷”的现在能贷了

过去很多借款人卡在“抵押物不符合要求”上：比如公寓不能抵押、车龄超3年不能贷、企业设备没人要。这次调整直接把这些“门槛”拆了——

1. 新增3类可抵押资产，覆盖个人与企业

二手新能源汽车：只要车龄≤5年、里程≤15万公里，不管是家用还是运营车，都能作为抵押物；

企业生产设备：比如工厂的机床、印刷厂的印刷机，只要有购买发票、权属清晰，就能抵押；

公寓类房产：以前要求“住宅性质”，现在商业公寓只要取得不动产权证、无查封，就能申请。

案例：白云区某餐饮老板有一套2020年买的商业公寓（市值120万），以前不能抵押，现在按新政策能贷120×0.6=72万，刚好补上了门店装修的缺口。

2. 取消2项“不合理限制”，降低抵押门槛

房产不再要求“满5年”：以前白云区部分银行要求抵押房产必须取得房产证满5年，现在只要房产证在手、无纠纷，刚买1年的新房也能抵押；

车辆里程不再“一刀切”：以前车龄超3年、里程超10万公里就不能贷，现在改成“按使用年限算系数”（下文会详细说），哪怕车龄4年，只要保养好，依然能贷到高额度。

二、额度计算优化：从“死抠残值”到“看资产价值+增值部分”，最多多贷20万

过去抵押额度计算很“机械”：比如房产只看评估价的7成，车辆只看残值的5成。现在调整后，把“增值部分”和“资产实际价值”加进去了，直接提升了可贷额度——

1. 房产抵押：评估价+装修/改造增值，最多贷8成

新公式：可贷额度=房产评估价×70% + 装修/改造增值部分×50%

（注：装修/改造需提供发票或装修合同，增值部分最高不超过评估价的20%）

案例：白云区太和镇某业主，房产评估价200万，2023年花了30万装修（有发票）。以前能贷200×0.7=140万，现在能贷200×0.7+30×0.5=140+15=155万，多贷了15万。

2. 车辆抵押：从“残值”变“裸车价×使用年限系数”，额度涨30%

新公式：可贷额度=车辆裸车价×使用年限系数

（系数标准：使用1年以内0.8，13年0.7，35年0.6，58年0.5，8年以上不接受）

案例：2021年买的特斯拉Model 3，裸车价27万，以前残值15万，能贷7.5万；现在按使用3年系数0.6，能贷27×0.6=16.2万，比以前多了8.7万——刚好够支付孩子的留学保证金。

3. 企业设备：按“购置价×折旧系数”，不再“压价”

以前企业设备抵押，银行只愿给“残值的5成”，现在改成购置价×折旧系数（折旧系数按设备类型定：比如机床是每年折旧5%，电脑是每年折旧10%）。

案例：白云区某工厂2022年买了一台100万的机床，以前残值80万，能贷40万；现在按折旧系数（每年5%），2年折旧10万，能贷（10010）×0.7=63万，多贷了23万，刚好买了新的原材料。

三、审批流程简化：从“7天等结果”到“3天放款”，省一半时间

过去抵押审批太“慢”：提交资料要跑3次银行、实地核查要等5天、放款要等7天。现在调整后，把“线下环节”搬到线上，合并重复步骤，直接把时效压缩了一半——

1. 线上预审：1个工作日出结果，不用跑银行

现在可以通过“白云政务”小程序或合作银行的APP，上传以下资料：

个人：身份证、房产证/车辆登记证、收入证明；

企业：营业执照、设备购买发票、近6个月流水。

提交后1个工作日内就能收到“预审结果”：告诉你“能贷多少、利率多少、需要补充什么资料”，不用再跑银行问了。

2. 实地核查：合并2项环节为1次，节省3天

以前要查“抵押物权属”和“借款人经营状况”，需要跑2次；现在改成“一次上门，两项核查”：比如银行客户经理上门看房产的时候，同时核实你的收入情况；看企业设备的时候，同时查经营流水，直接节省3天时间。

3. 放款时效：从7天到3天，急用钱也能解决

过去放款要等“抵押登记完成”（需要35天），现在白云区推出“抵押登记加急服务”：只要资料齐全，1个工作日内完成抵押登记，加上银行审批的2天，总共3天就能放款。

案例：白云区某电商老板因为货款没收回，急着付供应商货款（需要50万）。他用车辆抵押，周一提交资料，周二通过预审，周三上门核查，周四就拿到了50万放款，刚好赶上了供应商的付款期限。

四、利率优惠倾斜：首贷户、中小微企业、绿色资产，最多省10%利息

过去抵押利率“一刀切”：不管你是第一次贷款还是老客户，都是4.5%5.5%。现在调整后，针对“首贷户”“中小微企业”“绿色资产”给出了专项优惠，直接降低融资成本——

1. 首贷户：利率下浮10%，最多省4500元/年

如果你是第一次做抵押贷（不管是个人还是企业），利率可以在基础利率（目前是4.5%）的基础上下浮10%，也就是4.05%。

计算：贷款100万，一年利息是100×4.05%=4.05万，比以前的4.5万省了4500元，刚好够支付一年的房租。

2. 中小微企业：按纳税额给折扣，最高下浮8%

企业年纳税额越高，利率越低：

年纳税≥10万：利率下浮5%（4.275%）；

年纳税≥20万：利率下浮8%（4.14%）；

年纳税≥50万：利率下浮10%（4.05%）。

案例：白云区某印刷厂年纳税30万，以前利率4.5%，现在能拿到4.14%，贷款200万一年省（4.5%4.14%）×200=7200元，相当于多雇了一个工人。

3. 绿色资产：额外补贴0.5%，支持环保

如果你用新能源汽车（比如特斯拉、比亚迪）或绿色设备（比如光伏板、节能机床）做抵押，利率可以在现有优惠基础上再减0.5%。

案例：某个人用新能源汽车抵押（贷款20万），首贷户利率4.05%，加上绿色资产补贴0.5%，最终利率是3.55%，一年利息只有7100元，比以前