广州抵押房在贷款先息后本3-6年,月供压力低!

广州抵押房贷款选先息后本36年：每月少还80%，压力真的能“轻下来”

对于广州很多握着房产却急需资金的人来说，最现实的痛点从来不是“能不能贷到钱”——而是每月的月供会不会压垮日常开支：比如做小生意的陈哥，上个月接了笔订单需要垫资20万，可如果贷100万选等额本息3年，每月要还近3万，等于把半个月的营收都搭进去；再比如刚换工作的李姐，想装修老房却怕月供占了工资的三分之一，不敢轻易申请。

如果你也有这样的顾虑，广州抵押房贷款的“先息后本36年”方案或许能解决问题：每月只还利息，本金到期一次性结清，月供直接降到等额本息的1/10甚至更低，完全不影响日常现金流。

一、先息后本36年的核心优势：为什么它能“降月供”？

先息后本的逻辑很简单：把“本金+利息”的还款结构拆成“先还利息，到期还本金”，相当于用“时间换空间”——而36年的期限，正好平衡了“月供压力”和“总利息成本”。

1. 月供计算：比等额本息省多少？

举个最直观的例子：

假设你有一套广州天河区的房产，评估价150万，能贷7成（105万），年化利率4.2%（广州当前抵押贷平均水平）。

等额本息3年：每月要还31,200元（本金+利息），3年总利息约7.3万；

先息后本3年：每月只还3,675元（仅利息），3年总利息约13.2万；

先息后本6年：每月还是3,675元，6年总利息约26.4万。

看似总利息更高，但月供直接降了88%——对需要周转的生意人来说，这意味着每月能多留2.7万用于进货、付租金；对上班族来说，3千多的月供几乎不会影响生活质量。

2. 36年期限的“合理性”：不长不短刚好够用

为什么不是12年？太短——比如做餐饮的老板，刚投了装修款，1年根本回不了本，到期还本金会很吃力；

为什么不是10年以上？太长——先息后本的总利息是“利息=本金×利率×期限”，期限越长总利息越高，6年已经是“低月供”和“低成本”的平衡点。

二、广州抵押房先息后本36年：哪些人能申请？

不是所有房产、所有人都能做先息后本——银行的审核逻辑是“风险可控”，核心看3点：

1. 房产要求：广州本地房，产权要“干净”

房产类型：仅限商品住宅（别墅、公寓、商铺需看银行政策，部分银行不接受）；

房龄限制：一般不超过30年（比如越秀区的老房，1995年建成的可以，1985年的大概率不行）；

产权状态：无查封、无二次抵押（已还清房贷的“红本房”最优）；

区域要求：广州11区均可（增城、从化的房产需评估价不低于50万）。

2. 借款人资质：征信+收入要“过关”

征信：近2年无连三累六（连续3个月逾期或累计6次逾期），当前无逾期；

收入：能覆盖每月利息（比如每月利息3千，你的银行流水至少要6千以上，证明“还得起”）；

用途：必须合规（经营贷用于公司周转、消费贷用于装修/教育，不能流入股市、楼市）。

3. 经营要求（若选经营贷）：营业执照要满1年

如果你的贷款用途是“经营周转”（大部分抵押贷都是经营贷，利率更低），需要提供满1年的营业执照（个体工商户或公司均可），部分银行接受“新办执照”但需提供经营流水证明。

三、广州抵押房先息后本36年：办理流程要走哪几步？

从准备资料到放款，全程大概1520个工作日，步骤清晰不复杂：

1. 第一步：房产评估——确定能贷多少

找银行合作的第三方评估公司（不要自己找，银行不认），评估价一般是市场成交价的85%90%（比如你房子卖180万，评估价可能153万），贷款额度是评估价的70%（153万×70%=107.1万）。

提示：评估费一般是评估价的0.1%0.3%（约15004500元），由借款人承担。

2. 第二步：准备资料——避免“来回跑”

核心资料清单（提前准备好，能节省5天时间）：

个人：身份证、户口本、结婚证（单身提供单身证明）、征信报告；

房产：房产证（红本）、购房合同（若未拿到红本）、评估报告；

经营（若需）：营业执照、近6个月银行流水、经营场所租赁合同。

3. 第三步：银行审批——重点查“用途+资质”

银行会做2件事：

资质审核：查你的征信、收入、经营情况（比如看流水有没有“快进快出”，避免洗钱）；

用途核查：如果是经营贷，会要求你提供“采购合同”或“收款方账户”，确保资金用于经营；如果是消费贷，需要提供装修合同、教育缴费单等。

4. 第四步：抵押登记+放款——最后一步

审批通过后，去房管局做抵押登记（把房产抵押给银行，拿到“他项权证”），然后银行会把钱打到你指定的账户（经营贷打对公账户，消费贷打个人账户）。

四、申请先息后本36年：一定要避开的4个“坑”

广州抵押贷市场鱼龙混杂，不少机构会用“低息”“快放款”诱导你，但背后藏着很多隐性成本——这4点一定要注意：

1. 别信“月息0.3%”的噱头：算清“实际年化”

有些机构说“月息0.3%，年化3.6%”，但会额外收1%3%的服务费（比如贷100万，要收1万服务费）。

实际年化应该这么算：（利息+服务费）÷贷款期限÷本金×100%。

比如月息0.3%（年化3.6%）+1%服务费，贷3年：

实际年化=（3.6% + 1%÷3）≈3.93%，比宣传的高0.33%，100万3年多付1万利息。

2. 问清楚“到期能不能续贷”

36年到期后，如果你暂时还不上本金，能不能续贷？

大部分银行支持“无还本续贷”（只要征信没问题、经营正常），但要提前3个月和银行沟通——如果机构说“续贷要重新审核”，最好换一家。

3. 用途不能“乱填”：银行会查资金流向

如果贷款用途写“经营周转”，银行会跟踪资金到“对公账户”；如果写“装修”，会要求你提供装修合同和建材发票。

要是资金流入股市、楼市（比如转到股票账户、售楼处账户），银行会直接提前收回贷款，还要罚违约金。

4. 逾期后果很严重：不是“罚点钱”那么简单

先息后本的逾期成本比等额本息高——如果连续3个月不还利息，银行会起诉拍卖房产（广州去年有1200多套抵押房被拍卖，都是因为逾期）。

所以一定要确保“每月利息能按时还”，哪怕资金紧张，也要提前找银行协商（比如延期1个月）。

最后：想知道你的房产能贷多少？直接问我们

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